Kredyt hipoteczny a wkład własny. Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy?

Komisja Nadzoru Finansowego za pomocą Rekomendacji S z roku na rok podwyższa minimalny wkład własny, który umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego na wymarzone mieszkanie bądź dom. W 2016 roku minimalny wkład własny musiał stanowić 15% wartości nieruchomości, a w kolejnym roku wzrósł o następne kilka punktów procentowych i obecnie wynosi 20% wartości domu, czy mieszkania. Wielu potencjalnych kredytobiorców szuka sposobu na uniknięcie wkładu własnego, który ich zdaniem stanowi istotną przeszkodę w uzyskaniu kredytu.

Co to jest wkład własny?

Na wstępie wyjaśnijmy, czym tak w ogóle jest wkład własny? Termin ten może brzmieć obco dla osób, które nigdy nie brały kredytu hipotecznego. Otóż są to środki pieniężne, które wnioskodawcy muszą zgromadzić i wpłacić na konto właściciela nieruchomości (np. deweloper, osoba prywatna). Zgodnie ze zmianami prawnymi, jakie wprowadzono kilka lat temu, bank może sfinansować maksymalnie 80% wartości domu lub mieszkania, pozostałe 20% muszą pokryć z własnej kieszeni kredytobiorcy (co prawda na rynku znajdziemy oferty z 10% wkładem własnym, jednak w takim wypadku klient musi wykupić dodatkowe ubezpieczenie).

Pełne kredytowanie nieruchomości

System rezerwacjiwizyt onlinedla Twojej firmyTestuj 30 dni za darmo >
System rezerwacjiwizyt onlinedla Twojej firmyTestuj 30 dni za darmo >

Do 2013 roku można było zaciągać kredyt na całą wartość nieruchomości, a nawet i jeszcze więcej. Dostępne były oferty na 100 – 120 procent wartości mieszkania, co dla wielu kredytobiorców było korzystnym rozwiązaniem, w przypadku gdy nie posiadali oni oszczędności. Mogliśmy nie tylko zakupić wymarzony przez siebie lokal, ale również go odremontować.  Praktyka ta została jednak ukrócona w 2013 roku. Wówczas to Komisja Nadzoru Finansowego podjęła decyzję i nałożyła na banki obowiązek wymagania od klientów co najmniej minimalnego kładu własnego.

Wysokość minimalnego wkładu własnego

Zgodnie z zapisami Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego standardowo wymagany przez banki wkład własny zwiększał się systematycznie od 5 proc. w 2014 roku, 10 proc. w 2015 roku, 15 proc. obecnie, do docelowych 20 proc. od stycznia 2017 roku. Rekomendacja ta dopuszcza możliwość zastosowanie mniejszego wkładu własnego, lecz przy dodatkowym ubezpieczeniu lub zabezpieczeniu. Nie zmienia to jednak faktu, że klient i tak z własnej kieszeni musi wyłożyć przynajmniej tą 1/10 wartości nieruchomości – nie zawsze jednak w gotówce.

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego?

Osoby starające się o kredyt hipoteczny mają kilka opcji na zgromadzenie wkładu własnego. Nie zawsze dysponujemy określoną gotówką w danym czasie. Tak samo jest w przypadku ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. Co możemy wówczas zrobić i jak poradzić sobie z tym problemem?  Banki w zależności od stosowanej przez siebie polityki będą akceptować wkład własny również w nieco innej postaci np.:

  • gotówka,
  • udokumentowane oszczędności,
  • premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej,
  • wpłaty dokonane na poczet ceny zakupu lokalu,
  • wartość rynkowa działki, na której ma być prowadzona inwestycja,
  • udokumentowane poniesione koszty budowy,
  • udokumentowana wartość wykonanych robót i materiałów budowlanych,
  • udokumentowane koszty przygotowania inwestycji,
  • wartość lub określony procent wartości innej posiadanej nieruchomości

Omówmy poniżej dokładniej niektóre z tych rozwiązań.

Wkład własny zmaleje dzięki zabezpieczeniu na dwóch hipotekach

Jednym ze sposobów na ominięcie konieczności zgromadzenia pożądanego wkładu własnego jest zabezpieczenie kredytu na dwóch hipotekach: kupowanej oraz drugiej, której pozostajemy posiadaczem lub stanowi ona własność członka rodziny, który musi wyrazić na to zgodę. Najlepszym sposobem dodatkowego zabezpieczenia kredytu hipotecznego pozostaje nieruchomość, której wartość istotnie wpływa na zniwelowanie do absolutnego minimum wysokości wkładu własnego. Niektóre banki priorytetowo traktują rekomendowany przez KNF wkład własny, gdy inne zdecydowanie przychylniej starają się traktować klientów cechujących się dobrą zdolnością kredytową.

Pieniądze na wkład własny pożyczysz od dewelopera

Okazuje się, iż deweloperzy są bardzo zdeterminowani, aby sprzedawać kolejne mieszkania. Specjalne programy wsparcia umożliwiają uzyskać klientowi kwotę, która będzie stanowiła brakującą część wymaganego wkładu własnego. Niektórzy inwestorzy uwzględniają pośrednictwo na etapie zaciągania kredytu hipotecznego, dzięki czemu oferta może być bardziej atrakcyjna.

Wyższa wycena nieruchomości pozwala ominąć wkład własny na kredyt hipoteczny

Spore pole do popisu klienci mają także w zakresie wyceny nieruchomości, która może zostać nieco zawyżona. Mamy szansę zrealizować zakup mieszkania o wartości 300 tysięcy, które zostanie wycenione na 350 tysięcy złotych. W rezultacie podpisanie umowy przedwstępnej u notariusza poskutkuje sytuacją, w której bank uzna, iż posiadamy niezbędny wkład własny do zaciągnięcia kredytu interpretując w ten sposób zabezpieczenie na hipotece. Takie rozwiązanie jest skłonna zaakceptować połowa banków.

Jak widać istnieje sporo sposobów na zgromadzenie wkładu własnego, jeśli staramy się o kredyt hipoteczny po raz pierwszy, warto umówić się na spotkanie z ekspertem finansowym, który doradzi nam najlepsze rozwiązanie, zwiększający tym samym szanse na uzyskanie kredytu w danej kwocie.

Chcesz porozmawiać
z Ekspertem Finansowym
na ten temat?
(bezpłatnie i bez zobowiązan)





Kredyt hipoteczny dla osób nie będących w związku małżeńskim

Kredyt hipoteczny dla małżeństw, czy singla jest powszechny, jak jednak wynika z badań GUS, coraz więcej młodych osób woli...

Kredyt hipoteczny w Millennium Bank

Kredyt hipoteczny Millennium to oferta skierowana do wszystkich osób, które chcą w końcu zamieszkać „na swoim” i cieszyć się...

program tarcza antykryzysowa

Tarcza antykryzysowa

Tarcza Antykryzysowa to rozwiązanie, które ma wspomóc polskie firmy przed negatywnymi konsekwencjami pandemii Covid- 19. Specjalnie dla Was zebraliśmy...

Udostepnij:
Ocen na ile artykul byl dla Ciebe korzystny:
GD Star Rating
loading...

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Scroll to top