Z wkładem własnym – większy kredyt

Przeznaczanie części oszczędności na sfinansowanie nieruchomości może istotnie obniżyć koszty kredytu. Jednak prawie połowa nowych kredytów
hipotecznych jest udzielanych z niskim wkładem własnym. Kredytobiorcy często wolą zatrzymać część pieniędzy, aby urządzić mieszkanie, gdyż nie powoduje
to istotnego wzrostu raty. Z wyliczeń Expandera wynika, że jeśli zostawimy sobie 15 tys. zł, to rata wzrośnie o nieco ponad 100 zł.

Jedną z wątpliwości, która pojawia się w momencie zaciągania kredytu na mieszkanie jest to, czy posiadane oszczędności przeznaczyć na wkład własny
czy też zostawić je na wyposażenie mieszkania. Dzięki kredytowi hipotecznemu można co prawda sfinansować nie tylko zakup, ale także remont, czy
wykończenie mieszkania. Środki uzyskane na ten ostatni cel można jednak przeznaczyć tylko na materiały budowlane i elementy, które na trwałe są
związane z mieszkaniem np. wannę, umywalkę, muszlę klozetową. Nie można natomiast kupić za nie np. mebli, żyrandoli czy wolnostojącego sprzętu AGD.
Między innymi dlatego kredytobiorcy, nawet jeśli mają pieniądze, to często decydują się zaciągnąć kredyt na 100% wartości nieruchomości lub z niskim
wkładem własnym. W rezultacie prawie połowa nowych kredytów ma niski, bo nieprzekraczający 20%, wkład własny.

Problem polega jednak na tym, że zostawiając pieniądze na te wydatki narażamy się na wyższe koszty kredytu. Po pierwsze od wyższej kwoty kredytu
naliczane będą wyższe odsetki. Po drugie odsetki będą wyższe także dlatego, że większość banków uzależnia wysokość oprocentowania od poziomu wkładu
własnego. Im wkład własny jest niższy tym oprocentowanie kredytu jest wyższe. Nawet, jeśli bank nie uzależnia oprocentowania od udziału środków
własnych, to kredyt z niskim wkładem i tak będzie droższy ze względu na konieczność opłacenia specjalnego ubezpieczenia.

Oprocentowanie kredytu w PLN w zależności od wkładu własnego

 

Oprocentowanie kredytu w EUR w zależności od wkładu własnego

 

Z drugiej jednak strony warto pozostawić sobie pewien zapas gotówki. Nie posiadając żadnych oszczędności ryzykujemy, że w przypadku konieczności
poniesienia nagłych, nieprzewidzianych wydatków będziemy zmuszeni zaciągnąć drogi kredyt gotówkowy. Dodatkowo osoby, które zaciągają kredyty walutowe
powinny utrzymywać pewien zasób pieniędzy na wypadek osłabienia się złotego i wzrostu wysokości raty.

Powróćmy jednak do głównego tematu. Największy wpływ na oprocentowanie ma wkład własny na poziomie od 5% do 20%. Oprocentowanie kredytu dla osoby
posiadającej 20% środków własnych jest średnio niższe aż o 0,34 p.p. (w przypadku kredytów w euro) lub 0,19 p.p. (dla kredytów w złotych) niż w
ofercie dla osoby z wkładem na poziomie 5%. Zwiększanie udziału środków własnych ponad 20% daje już znacznie mniejsze zmiany oprocentowania.

Osoby, które posiadają tylko 5% wkładu zwykle nie mają jednak możliwości zdobycia aż 20% wkładu. Pamiętajmy bowiem, że te 20% w przypadku
nieruchomości o wartości 300 tys. zł, to aż 60 tys. zł. Jednak już powiększając wkład z 5% do 10% mogą uzyskać oprocentowanie niższe o 0,17
p.p. dla kredytu w euro. W przypadku kredytu w złotych różnica wynosi 0,11 p.p.

Załóżmy więc, że przykładowa osoba chce kupić mieszkanie o wartości 300 tys. zł. Dysponuje ona oszczędnościami w kwocie 30 tys. zł, co stanowi 10%
wartości mieszkania. Ta osoba rozważa przeznaczenie tylko 15 tys. zł, na wkład własny, a pozostałą część chce zostawić na wyposażenie mieszkania.
Alternatywą jest wykorzystanie całych oszczędności na wkład własny. W tej sytuacji konieczne będzie jednak odłożenie zakupu mebli i sprzętu AGD do
momentu zgromadzenia nowych oszczędności. Przyjmijmy, że jest to możliwe, gdyż nasza przykładowa osoba posiada kilka starych rzeczy niezbędnych do
mieszkania.

Zatrzymanie części wkładu własnego spowoduje, że rata kredytu będzie o 109 zł wyższa, jeśli ta osoba wybierze kredyt w złotych i o 105 zł jeśli kredyt
w euro. Jasne staje się więc dlaczego kredytobiorcy wybierają kredyty z niski wkładem własnym. Kosztem niewielkiego wzrostu raty można od razu
mieszkać w pełni wykończonym i umeblowanym mieszkaniu.

Idąc tym rozumowaniem można dojść jednak do niebezpiecznego wniosku, że nawet mając oszczędności najlepiej zaciągać kredyty na 100% wartości
nieruchomości. Pamiętajmy, że choć rata wzrasta nieznacznie, to łączny koszt kredytu zmieni się znacznie bardziej. W wariancie, gdzie kredytobiorca
zatrzymuje 15 tys. zł koszt jego kredytu wzrośnie o 24 400 zł, jeśli wybierze kredyt w złotych lub o 21 800 zł dla kredytu w euro.

Oceń:
GD Star Rating
loading...
Z wkładem własnym - większy kredyt

4.7511

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Z wkładem własnym - większy kredyt Contact Details:
12 312 02 52 customer service ,
Tel:12 312 02 52 , E-mail: biuro(at)fe24.pl
Scroll to top