Ekspert finansowy
Pomagamy podejmować dobre decyzje finansowe

WIBOR a kredyt hipoteczny

Opublikowano: 28-05-2016 zyski banków

Wielu przyszłych kredytobiorców z niecierpliwością czeka na moment, gdy załatwianie wszystkich formalności z bankiem dobiegnie końca i dojdzie do podpisania umowy o kredyt hipoteczny. Jednak zanim zbierzemy wszystkie dokumenty i sfinalizujemy transakcję, powinniśmy zdobyć wiedzę na temat podstawowych parametrów, które wpływają na kredyt mieszkaniowy. Dziś przeanalizujemy wskaźnik WIBOR. 

Co to jest WIBOR?

Na sam początek wyjaśnijmy, co dokładnie oznacza pojęcie WIBOR? Warsaw Interbank Offered Rate jest to zmienna stopa procentowa, na podstawie której banki pożyczają środki pieniężne innym bankom. Wskaźnik ten odnosi się do naszej rodzimej waluty (wskaźniki EURIBOR czy LIBOR dotyczą innych walut).

Jak często WIBOR ulega zmianom?

Aktualizacja wskaźnika zależy od indeksu, który dodany jest do nazwy. Przykładowo WIBOR 3M ulega zmianom co kwartał, WIOBR 6M co pół roku, a WIBOR 12M co rok. Banki stosują wskaźniki o różnej częstotliwości ich aktualizacji, zgodnie ze swoimi własnymi preferencjami. I dlatego nawet jeżeli potencjalny kredytobiorca wynegocjuje identyczną stawkę marży w trzech konkurencyjnych bankach, to po zestawieniu z WIBOR-em oprocentowanie w każdej z ofert kredytowych będzie inne – ponieważ jeden bank do wyliczenia oprocentowania użyje WIBOR3M, a drugi – WIBOR6M.

Jak określany jest WIBOR?

Kredytobiorca, który udziela nam kredyt mieszkaniowy nie ma bezpośredniego wpływu na WIBOR. Warsaw Interbank Offered Rate jest ustalany od poniedziałku do piątku o godzinie 11-ej w oparciu o fazę notowań podczas sesji giełdowej (tzw. fixing), w której uczestniczy kilkanaście banków.

Jak WIBOR wpływa na kredyty hipoteczne?

No dobrze, kwestie definicyjne mamy już wyjaśnione, ale w jaki sposób WIBOR ma wpływ na wysokość rat kredytów hipotecznych w złotówkach? To bardzo proste. Wraz ze wzrostem WIBOR rośnie rata kredytu hipotecznego, a w wyniku spadku tego wskaźnika – maleje. Tak naprawdę jest to jedna z podstawowych części składowych kredytu obok marży.

Przykładowo, jeśli WIBOR 3M na dzień dzisiejszy wynosi 1,68% to po skumulowaniu z bankową marżą na poziomie 2,3% nasz kredyt mieszkaniowy będzie oprocentowany na 3,98%. Nawet jeżeli WIBOR będzie ulegał znacznym wahaniom na przestrzeni kilkudziesięciu lat, na które zaciągnęliśmy kredyt – bank nie będzie stratny, bo marża doliczona do kredytu jest stała.

Natomiast dla samych kredytobiorców zmiany w zakresie tego wskaźnika mogą być bardzo obciążające. Jeżeli aktualna wartość WIBOR-u wróciłabym do okresu z 2012 roku, kiedy wynosił on 4,95% to nasza comiesięczna rata kredytu mieszkaniowego wzrosłaby o ponad 550 złotych (przy kredycie na 300 000 złotych z 30-letnim terminem spłaty).

Należy też wspomnieć, że zmiana stawki WIBOR nie musi od razu spowodować zmiany oprocentowania kredytu. Banki z reguły ustalają sobie pewien zakres wahań i dopóki WIBOR utrzymuje się w tym zakresie to nie jest generowany nowy harmonogram do naszej umowy kredytowej.

Czy WIBOR może spaść w najbliższym czasie

Na znaczące obniżki WIBOR raczej nie ma co liczyć – chociaż z drugiej strony przykład Szwajcarii, która obniżyła swój WIBOR (czyli LIBOR) do poziomu znacznie poniżej zera pokazuje, że w finansach nie ma rzeczy pewnych.

Druga dobra informacja to taka, że zdaniem specjalistów rynkowych WIBOR w ciągu najbliższego roku nie wzrośnie drastycznie – sytuacja w gospodarcza w Europie bardziej przemawia za utrzymaniem ich na obecnym poziomie lub delikatnej jeszcze obniżce niż za znaczącym jego podwyższeniem.

Jedno jest pewne – zaciągając kredyt hipoteczny na długie lata warto być świadomym takiego ryzyka w dłuższej perspektywie i być przygotowanym finansowo na konieczność płacenia co miesiąc znacznie wyższych niż dotychczas rat.

Malwina
Oceń:
Ocena: 0.0/5 (liczba glosow: 0)
Dodaj opinię

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *