Kredyt hipoteczny a umowa przedwstępna. Co musi wiedzieć każdy kredytobiorca?

Umowa przedwstępna to nieodłączna część zakupu mieszkania na kredyt, z którym wiąże się wiele formalności. Warto szczegółowo przeanalizować jej treść przed złożeniem podpisu. Na co trzeba szczególnie zwrócić uwagę i jakich zapisów należy się wystrzegać?

Co to jest umowa przedwstępna?

Chciałbyś kredyt w CHF zamienić na PLN lub ... po prostu unieważnić umowę z bankiem?Dowiedz się więcej >

Umowa przedwstępna (łac. pactum de contrahendo)) jest to umowa, przez którą jedna ze stron lub obie strony zobowiązują się do zawarcia oznaczonej umowy (art. 389 kodeksu cywilnego). W przypadku zakupu nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego, umowa przedwstępna jest pierwszym krokiem rozpoczynającym procedurę bankową. Rzetelne i profesjonalne przygotowanie tego dokumentu jest więc w naszym interesie ponieważ wszelkie nieścisłości mogą doprowadzić do znacznego przedłużenia otrzymania decyzji kredytowej od banku.

Umowa przedwstępna a formalności związane z kredytem hipotecznym

O tym jakie dokumenty są niezbędne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny pisaliśmy więcej w innym artykule. Tym razem skupimy się wyłącznie na umowie przedwstępnej i formalnościami z tym związanymi. Lista wniosków może się bowiem różnić w zależności od banku, który udziela kredytu. Każda instytucja finansowa posiada bowiem odrębne wymagania związane z kredytem mieszkaniowym.

Zazwyczaj przyjęło się uznawać, że kupujący podpisuje z deweloperem / sprzedającym umowę przedwstępną, którą należy też przedłożyć do banku celem ubiegania się o kredyt hipoteczny. Z ową umową wiąże się zwykle zadatek bądź zaliczka, bowiem w przypadku jej niewykonania przez jedną ze stron druga ma prawo odstąpić od niej i otrzymany zadatek zachować, a w przypadku, gdy sama go dała, może żądać jego dwukrotności.

Terminy zawarte w umowie przedwstępnej

Szukasz specjalisty od ubezpieczeń, który pomoże zadbać Ci o to, abyś mógł Ty i Twoja rodzina spać spokojnie?Skontaktuj się z nami >

Procedura udzielania kredytu hipotecznego przez bank jest czasochłonna, bez względu na to, czy zamierzamy nabyć nieruchomość z rynku pierwotnego, czy wtórnego. Każdy bank posiada inny czas, w którym rozpatruje wniosek kredytowy, standardowo są to około 4 tygodnie. Jednak warto wziąć pod uwagę, że jeżeli dana instytucja finansowa wprowadza nowy kredyt mieszkaniowy, z pewnością wielu innych klientów oprócz nas również złoży wniosek kredytowy i wydanie decyzji może się przedłużyć. Ponadto w sytuacji, gdy złożone przez nas dokumenty są niekompletne lub zawierają błędy, wydanie decyzji przez bank również potrwa dłużej. Warto wziąć pod uwagę takie ewentualności i podpisać umowę przedwstępną z bezpiecznym terminem wynoszącym 8 tygodni.

Zawarcie umowy przedwstępnej z krótkim terminem finalizacji transakcji, to jeden z najczęstszych błędów popełnianych przez wnioskujących. Kilka tygodni zapasu może uchronić nas przed dodatkowymi kosztami w razie jakichkolwiek komplikacji. Przyjmując najgorszy scenariusz możemy stracić zadatek i szanse na kupno mieszkania.

Sprawdzenie ksiąg wieczystych i wybór formy umowy

Zwykle kredytobiorca może sam zdecydować, czy umowa przedwstępna ma mieć formę aktu notarialnego, czy formę cywilno-prawną. Akt notarialny wiąże się z większym wydatkiem, ale z drugiej strony umożliwia skuteczniejsze dochodzenie swoich praw w przypadku, gdyby druga strona nie wywiązała się z jej zapisów.

Przed podpisaniem dokumentu warto też samemu sprawdzić stan księgi wieczystej nieruchomości, którą zamierzamy kupić. Możemy zrobić to korzystając z Centralnej Bazy Danych Ksiąg Wieczystych. W przypadku zakupu mieszkania z rynku wtórnego warto mieć pewność, że np. nie trwa ewentualne postępowanie spadkowe. Jeżeli jest to własnościowe mieszkanie spółdzielcze, bardzo ważne jest również sprawdzenie, czy nie ma zaległości w opłatach za czynsz. Musimy mieć 100% pewność, że nieruchomość nie jest w żaden sposób obciążona.

Czy można wnioskować o kredyt hipoteczny bez umowy przedwstępnej?

Miałeś poważny wypadek, na skutek którego doznał poważnego uszczerbku na zdrowiu? A może komplikacje zdrowotne trwają do dzisiaj?Skontaktuj się z nami >

Umowa przedwstępna najczęściej wiąże się z koniecznością uiszczenia wcześniejszego zadatku lub zaliczki, aczkolwiek w przypadku gdy nie mamy pewności, że bank przyzna nam kredyt hipoteczny można wybrać mniej ryzykowne rozwiązanie. Tak więc umowa przedwstępna nie przesądza o pozytywnej decyzji kredytowej, ponieważ większość instytucji finansowych bazuje w głównej mierze na oświadczeniu zbywcy o woli sprzedaży mieszkania a nie na samej umowie przedwstępnej.  Wyjątek stanowi sytuacja, gdy zamierzamy zakupić lokal z rynku pierwotnego. W takich sytuacjach banki wymagają zazwyczaj by podpisana została umowa przedwstępna z deweloperem. Dotyczy to takich banków jak: Millenium, Eurobank Raiffeisen, ING, PKO BP. W innych instytucjach wymagana jest przynajmniej umowa rezerwacyjna.

Decydując się na kredyt hipoteczny warto ograniczyć możliwość otrzymania decyzji odmownej i jeżeli nie ma innych przeciwwskazań możemy skorzystać z opcji wnioskowania o kredyt bez umowy przedwstępnej.

Jeżeli mamy jakieś zastrzeżenia lub wątpliwości, co do umowy przedwstępnej przy zakupie nieruchomości, warto skonsultować niejasne punkty i postanowienia z doradcą kredytowym, aby mieć pewność, że bank ją zaakceptuje bez konieczności renegocjacji zapisów.

Chcesz porozmawiać
z Ekspertem Finansowym
(bezpłatnie i bez zobowiązan)






    Kredyt hipoteczny dla osób nie będących w związku małżeńskim

    Kredyt hipoteczny dla małżeństw, czy singla jest powszechny, jak jednak wynika z badań GUS, coraz więcej młodych osób woli...

    Kredyt hipoteczny w Millennium Bank

    Kredyt hipoteczny Millennium to oferta skierowana do wszystkich osób, które chcą w końcu zamieszkać „na swoim” i cieszyć się...

    program tarcza antykryzysowa

    Tarcza antykryzysowa

    Tarcza Antykryzysowa to rozwiązanie, które ma wspomóc polskie firmy przed negatywnymi konsekwencjami pandemii Covid- 19. Specjalnie dla Was zebraliśmy...

    Dodaj komentarz

    Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

    Scroll to top