Ujemny LIBOR szybciej zmniejsza kwotę kredytu pozostałą do spłaty

Czy ktoś wie, że ujemny LIBOR zmniejsza kwotę kredytu pozostałą do spłaty?

Chciałbyś kredyt w CHF zamienić na PLN lub ... po prostu unieważnić umowę z bankiem?Dowiedz się więcej >

Wszyscy rozpisują się nad kursem franka i poziomem stawki referencyjnej LIBOR. Właśnie zdałem sobie sprawę z faktu, że nie znalazłem do tej pory wypowiedzi, która podkreśliłaby bardzo duży zysk płynący moim zdaniem ze spadku LIBOR do ujemnego poziomu. Zysk dużo bardziej istotny dla osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny we franku szwajcarskim – a mianowicie … szybszą spłatę kredytu, ponieważ im niższy LIBOR tym szybciej spłacamy kredyt.

Jak to działa?

To proste – przy ratach stałych, a taki wariant spłaty był najczęściej wybierany – rata kredytu składa się z dwóch składowych: raty kapitałowej oraz odsetek. W takiej sytuacji zmniejszanie się oprocentowania kredytu automatycznie sprawia, że przy szybciej spłacamy zaciągnięty kredyt.

Ppopatrzmy na poniższe sytuacje

Przyjmijmy, że mamy kredyt hipoteczny o wysokości 200.000 CHF, z okresem spłaty 30 lat i oprocentowanym w wysokości 1,5% na chwilę obecną. Dla takiego kredytu rata wynosi 690 CHF () , z czego kapitał to 440 CHF, a odsetki – 250.

Przeanalizujmy zdarzenia – które miały miejsce oraz te, które mogą mieć miejsce w niedalekiej przyszłości.

15 stycznia 2015

Rata kredytu wynosi 2.484 PLN (1 CHF = 3,60 PLN)

16 stycznia 2015

Szwajcarski Bank Centralny obniża LIBOR do -0,75% – frank kosztuje 4,20 PLN (takim kursem będziemy operować dla dalszych wyliczeń). Rata naszego kredytu wzrasta do 2.898 PLN.

koniec lutego 2015

LIBOR 3M na dzień 21 stycznia 2015 roku wynosi -0,59% – przyjmijmy, że w takiej wysokości będzie pod koniec stycznia. W konsekwencji nastąpi spadek oprocentowania kredytu z 1,5% do 0,9%.

Rata zmniejszy się do 634 CHF, odsetki spadną do 150 CHF – a sama rata kapitałowa wzrośnie do 484 CHF. Rata kredytu obniża się do 2.662PLN

Wariant (kiedyś napisałbym) mało prawdopodobny

Popuśćmy na koniec wodze fantazji – suma marży jest znoszona przez LIBOR 3M. Rata kredytu obniża się do 2.339 PLN (557 CHF ), koszt kredytu – ZERO.

PS Boję się pisać, co by było, gdyby LIBOR 3M dalej spadał – zgodnie z umową bank musiałby płacić kredytobiorcy … odsetki :)

Podsumowanie

Aby zobrazować to w inny sposób popatrzmy na koniec na sumaryczną wartość odsetek analizowanego kredytu hipotecznego:

• 15 stycznia 2015 – łączna wartość odsetek: 48.486 CHF = 174.549,6 PLN
• 16 stycznia 2015 – łączna wartość odsetek: 48.486 CHF = 203.641,2 PLN
• koniec lutego 2015 – łączna wartość odsetek: 28.288 CHF = 118.809,6 PLN (różnica w stosunku do 15 stycznia znaczna, prawda?)
• ??? – łączna wartość odsetek: 0 CHF = 0 PLN :)

Wnioski?

Czekamy, co przyniesie nam przyszłość. Widać jednak wyraźnie, że wzrost kursu franka nie musi być nieszczęściem w każdej sytuacji…

Płać mniejszą ratę kredytu we frankach – kupuj franki online

Wzrost kursu franka można w prosty sposób złagodzić i obniżyć ratę nawet o ponad 100 zł (w zależności od kwoty i warunków zaciągniętego kredytu). Banki mają ustawione spready (różnicę między kursem kupna i sprzedaży waluty) średnio na poziomie 6%, a maksymalnie prawie 10%. Niewarto przepłacać.

Kupując franki szwajcarskie w kantorze internetowym ten sam spread obniżamy do poziomu około 3%. W dodatku w bardzo prosty sposób – nie wychodząc z domu, całą operację przeprowadzając przez Internet.

Kupuj franki online i oszczędzaj – nawet ponad 100 zł / m-c !

Chcesz porozmawiać
z Ekspertem Finansowym (bezpłatnie i bez zobowiązan)

Korzystając z formularza zgadzasz się na przechowywanie i przetwarzania Twoich danych przez Administratora serwisu oraz Partnerów. Zapoznałem/am się i akceptuję politykę prywatności.
Lorem ipsumLorem ipsum

Kredyt hipoteczny dla osób nie będących w związku małżeńskim

Kredyt hipoteczny dla małżeństw, czy singla jest powszechny, jak jednak wynika z badań GUS, coraz więcej młodych osób woli...

Kredyt hipoteczny w Millennium Bank

Kredyt hipoteczny Millennium to oferta skierowana do wszystkich osób, które chcą w końcu zamieszkać “na swoim” i cieszyć się...

Tarcza antykryzysowa

Tarcza Antykryzysowa to rozwiązanie, które ma wspomóc polskie firmy przed negatywnymi konsekwencjami pandemii Covid- 19. Specjalnie dla Was zebraliśmy...