Ekspert finansowy
Pomagamy podejmować dobre decyzje finansowe

Kredyt hipoteczny – raty równe czy malejące?

Opublikowano: 25-07-2014 raty kredytu

Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego to dopiero początek naszej drogi do uzyskania upragnionych środków na realizację naszych marzeń, czyli zakupu lub budowy  upragnionej nieruchomości. Jedną z kwestii, która wymaga podjęcia przemyślanej decyzji jest wybór rat równych bądź malejących. Podjęcie jakiejkolwiek decyzji niesie za sobą konsekwencje, którymi w przypadku wyboru rat malejących może być obniżona zdolność kredytowa.

Jakie korzyści dają raty malejące?

Dokonując wyboru rat malejących będziemy zmuszeni co miesiąc oddawać bankowi kwotę kapitału oraz odsetki, które będą uzależnione od kapitału, jaki pozostał nam jeszcze do spłaty. Dzięki temu, co miesiąc możemy cieszyć się minimalnie mniejszą ratą kredytu hipotecznego, co na przestrzeni lat przełoży się na naprawdę spore obniżenie rat kredytowych. Wybierając kredyt hipoteczny na 25 lat w ostatnich latach spłaty raty mogą osiągnąć wartość na przykład połowy kwoty, jaką płaciliśmy co miesiąc na początku spłaty tego zobowiązania.

Raty stałe, czyli większa pewność czy niekoniecznie?

Bardziej skomplikowane obliczenia towarzyszą określaniu raty równej, która będzie obowiązywała  w przypadku naszego kredytu hipotecznego. Każdy bank wykorzystuje opracowane we własnym zakresie wzory, dzięki którym określa miesięczną, równą ratę w ramach kredytu hipotecznego.  Rozpoczynając spłatę kredytu hipotecznego jej lwią część w postaci rat obejmują odsetki kredytowe, aczkolwiek z biegiem czasu i one maleją, natomiast my coraz dynamiczniej dążymy do spłaty kapitału, który pożyczyliśmy. Klienci, którzy nie wnikają w szczegóły, mogą po prostu cieszyć się co miesiąc równą ratą kredytu hipotecznego.

Raty stałe i malejące mogą… wzrosnąć!

Warto zwrócić uwagę, że zarówno raty malejące, jak i stałe są takimi tylko z nazwy, bowiem rzeczywistość może okazać się dla kredytobiorcy zdecydowanie bardziej brutalna. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może zmienić się w trakcie jego spłaty, co nie jest uzależnione od banku, który nam go udzielił, lecz od sytuacji, jaka obecnie panuje w gospodarce. Rząd może ustalić niekorzystne z naszego punktu widzenia stopy procentowe w każdym momencie zwiększając jednocześnie wysokość pojedynczej raty, która z pozoru miała być na przykład ratą malejącą.

Raty malejące spadają z wyższego pułapu

Chcąc uzyskać kredyt z ratami malejącymi będziemy musieli zaakceptować fakt, iż w początkowym okresie spłaty będą one wyższe od rat stałych. Statystycznie wyższe raty towarzyszą kredytobiorcom wybierającym raty malejące przez około 1/3 okresu, na jaki zaciągnęli tego rodzaju zobowiązanie finansowe. Okazuje się, że chcąc wybrać raty malejące musimy być przygotowani na to finansowo, choć taka forma spłaty nie jest dla każdego, gdy zdolność kredytowa klienta nie stoi na odpowiednio wysokim poziomie. Spore grono klientów podejmuje decyzję o zaciągnięciu kredytu na sumę, jaką bank określił maksymalną w postaci zdolności kredytowej. W takim wypadku wykluczone jest zainteresowanie ratami malejącymi, które mogą wyłącznie zmniejszyć naszą zdolność i oddalić nas od realizacji marzeń o wymarzonej nieruchomości.

Sebastian
Oceń:
Ocena: 5.0/5 (liczba glosow: 1)
Kredyt hipoteczny - raty równe czy malejące?, Kredyt hipoteczny - raty równe czy malejące?, 5.0 out of 5 based on 1 rating Kredyt hipoteczny - raty równe czy malejące?
Dodaj opinię

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Więcej w Kredyt hipoteczny
Co powinniśmy wiedzieć o kredycie hipotecznym?

Na zakup własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego za gotówkę stać zaledwie niewielką część społeczeństwa. Pozostali muszą poświęcić się nawet kilkuletniemu...

Zamknij